W pierwszym miesiącu 2022 roku przedsiębiorcy złożyli ponad 3 tys. wniosków o nadanie PKWiU- numeru niezbędnego do ustalenia stawki ryczałtu. W styczniu ubiegłego roku takich wniosków było około 400. To oznacza, że z początkiem tego roku wiele firm zdecydowało się na przejście z ogólnych zasad opodatkowania bądź z podatku liniowego na ryczałt.
Nie od dziś wiadomo, że ryczałtowcy mieli i nadal mają pod górkę, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. W części banków nie dostaną kredytu, część udzieli, ale gdy spełnione są określone warunki. W czym tkwi problem i jak podnieść zdolność kredytową?
Nieoczywisty dochód
To co banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej to dochód. Dlatego, gdy dostają do ręki czytelne dokumenty wskazujące na przychód, koszty i dochód (KPiR bądź pełna księgowość) z łatwością szacują kwotę, którą są w stanie zaoferować klientowi w ramach kredytu hipotecznego. W przypadku ryczałtu kluczowy jest przychód, nie są widoczne koszty i trudny do określenia jest dochód. Choć na ryczałt najczęściej decydują się przedsiębiorcy, którzy mają niskie koszty, to bank na słowo nie zaoferuje kredytu hipotecznego. W zależności od polityki banku przyjmuje on, że jest to np. 80% przychodu. Inny bank, że 35%. I tu pojawia się problem, bo ryczałtowiec, który ma bardzo dobre dochody, w oczach banku może mieć ledwo wystarczające na życie.
Które banki udzielają kredytów hipotecznych przedsiębiorcom na ryczałcie?
Przed Nowym Ładem ryczałtowcy też mogli starać się o kredyt. Choć oferta jest bardziej okrojona niż w przypadku rozliczających się na podstawie KPiR, to nie można powiedzieć, że są wyłączeni z możliwości otrzymania kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny na ryczałcie można dostać w kilku bankach. Są to między innymi: Alior Bank, Millenium Bank, Bank Pocztowy, BNP Paribas. Natomiast niedawno ING Bank Śląski poinformował, ze póki co nie udziela kredytów osobom na ryczałcie i karcie podatkowej. Bank pracuje nad wprowadzeniem nowych regulacji.
Wcześniej wymienione banki stawiają dodatkowe wymagania. Firma na ryczałcie musi być rok bądź dwa lata. Wymagany okres uzależniony w niektórych bankach jest od kwoty kredytu. Im wyższa, tym banki wymagają dłuższego stażu. W niektórych bankach jest to nawet 60 miesięcy. Banki najczęściej informują, że każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie, a pod uwagę branych jest szereg czynników. Wśród nich branża, w której działa firma, historia kredytowa, produkty, z których klient korzysta w ich banku (konto, karta kredytowa, kredyt w koncie itd.).
Jak zwiększyć zdolność kredytową na ryczałcie?
Do kredytu hipotecznego często przystępują dwie osoby. Partner w kredycie, który pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony jest mocnym wsparciem. Obecnie do kredytu można przystąpić z dowolną osobą, co znacznie ułatwia sprawę. Kolejna kwestia to posiadane obciążenia, które obniżają zdolność kredytową. Czas przed złożeniem wniosku to moment na weryfikację posiadanych kart kredytowych, limitów w koncie i innych produktów, które często są na czarną godzinę.
Otrzymanie kredytu hipotecznego na ryczałcie jest możliwe, tylko trzeba wybrać odpowiedni bank. Poza tym banki już myślą nad zmianami, w końcu ryczałtowcy stanowią silną grupę przedsiębiorców w Polsce.
