Twoja firma potrzebuje finansowania? Zastanawiasz się co będzie lepsze: pożyczka gotówkowa przy minimum formalności, czy kredyt zabezpieczony nieruchomością? Możliwości sfinansowania inwestycji firmowych jest wiele.
Zanim zdecydujesz, przeczytaj, jak wybrać kredyt dla firmy.
‘Tradycyjna’ pożyczka gotówkowa dla firmy
W kwocie do ok. 500 tys. zł może być wypłacona na konto firmy nawet tego samego dnia. To mało skomplikowana forma finansowania na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Zwykła pożyczka sprawdza się w sytuacjach awaryjnych. Jest łatwo dostępna, ale koszty zdecydowanie wyższe, porównując np. z kredytem inwestycyjnym. Pamiętaj, że udzielenie każdego kredytu zależy od zdolności kredytowej Twojej firmy.
Kredyt obrotowy
Porównując go z produktami kredytowymi oferowanymi dla osób indywidualnych, to działa jak debet w koncie. Możesz korzystać z niego wielokrotnie, każdy wpływ na Twoje konto spłaca zadłużenie. Kredyty obrotowe dostępne są w dwóch formach: odnawialne np. w rachunku bieżącym i nieodnawialne. Oprocentowanie w kredycie obrotowym jest zbliżone do oprocentowania pożyczki – różnica jest taka, że przy kredycie obrotowym oprocentowanie jest naliczane od kwoty, która aktualnie wykorzystuje Twoja firma, a nie od całej kwoty udostępnionych środków.
Bardzo ważne: kredyt obrotowy jest udzielany na określony czas (np. na 2 lata) i banki oferują możliwość przedłużenia takiego finansowania na kolejny okres bez konieczności spłaty zadłużenia. Należy jednak pamiętać, że firma może nie otrzymać „przedłużenia” i powinna być na to przygotowana. Dzieję się to zwykle wtedy, gdy finanse firmy uległy znacznemu pogorszeniu.
Kredyt obrotowy polecany jest firmom, które mają już wypracowaną pozycję na rynku i chcą mieć dodatkowe zabezpieczenie. Taka forma finansowania wspiera firmy również przy wydłużonych terminach płatności z kontrahentami.
Kredyt zabezpieczony hipoteką
Łączy w sobie elastyczność pożyczki i niskie koszty kredytu inwestycyjnego. Jego dużą zaletą, obok niskich kosztów, jest długi czas kredytowania, nawet kilkanaście lat. Nie wymaga przedstawiania biznesplanu. Może być zaciągnięty na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą: inwestycje, bieżące wydatki, konsolidacja zadłużenia.
Polecany przedsiębiorcom, którzy mają hipotekę i poszukują taniego kredytu w wysokiej kwocie, z długim okresem spłaty.
Kredyt inwestycyjny
Planujesz zbudować sklep, halę produkcyjną, zakład stolarski bądź salon kosmetyczny. Najlepszą opcją jest kredyt inwestycyjny, który jest odpowiednikiem kredytu hipotecznego dla osób fizycznych. Dlaczego? Odpowiedź jest bardzo prosta, bo to najlepszy sposób na weryfikację biznesowego pomysłu.
Kredyt inwestycyjny wymaga dużo więcej zachodu niż pozostałe kredyty. Wśród złożonych dokumentów banki wymagają biznesplanu. Przeprowadzają szczegółową analizę projektu, sprawdzają czy jest wolny od wad prawnych, a kontrahenci to ludzie, którym można zaufać. Jeśli bank wydaje pozytywną decyzję, to znaczy, że nasza działalność może odnieść sukces. Gdy odpowiedź jest negatywna, to warto się zastanowić, czy pomysł na biznes ma sens.
Jeśli nie masz pewności, czy Twój pomysł jest dobry, to złożenie wniosku o kredyt inwestycyjny, daje darmową (a przynajmniej tak jest w PKO Banku Polskim) weryfikację. Nawet gdy masz środki na inwestycje, warto rozważyć wzięcie kredytu inwestycyjnego. Może się okazać, że pieniądze, którymi dysponujesz, pozwolą Ci uniknąć trudnych sytuacji, w przypadku gdy zaplanowany budżet inwestycji będzie niedoszacowany.
Leasing, najem, faktoring
Kredyty to jedna z wielu opcji finansowania wydatków. W zależności od rodzaju działalności i potrzeb, przedsiębiorcy mogą skorzystać z:
- leasingu - na nowe albo używane środki trwałe,
- najmu długoterminowego - warty rozważenia przy samochodach- szczególnie klasy premium, może być korzystniejszy od leasingu (nie obniża zdolności kredytowej jak leasing, może być korzystniejszy pod względem podatkowym),
- faktoringu - sprawdza się w firmach, których dotykają wydłużone terminy płatności.
Jeśli zdecydujesz się na pełny faktoring z ubezpieczeniem, to przy staraniu się o duży kredyt w przyszłości, nie będzie on liczony jako obciążenie w bilansie.
Kredyty z dofinansowaniem
Na cele ekologiczne, na zakup maszyn, adaptację pomieszczeń, wyposażenie ich, wdrożenie nowych technologii, innowacyjnych pomysłów - to propozycja kredytów z dofinansowaniem. Są skierowane zarówno do firm o ugruntowanej pozycji na rynku, jak i dla młodych przedsiębiorców. Mają atrakcyjniejsze warunki niż pożyczki rynkowe. Opłaca się sprawdzić ofertę kredytów z dofinansowaniem poprzez rozmowę z doradcą.
Karta kredytowa
Należy do najtańszych sposobów finansowania wydatków firmy za pieniądze banku, pod warunkiem, że ‘pożyczki’ spłacane są w okresie bezodsetkowym. Zwykle kartę kredytową wystarczy regularnie używać, by nie ponosić opłaty rocznej. Może stanowić wsparcie w awaryjnych sytuacjach.
Jak dobrze wybrać finansowanie dla firmy?
Bartosz Jeziorski, dyrektor Biura Produktów Kredytowych Bankowości Korporacyjnej i Przedsiębiorstw w PKO Banku Polskim podkreśla:
- Nie przychodź do banku na ostatnią chwilę. Wybór właściwego finansowania wymaga przeanalizowania sytuacji w firmie.
- Odpowiedz sobie na pytanie, jakiego kredytu firma faktycznie potrzebuje.
- Porozmawiaj szczerze z zaufanym doradcą w banku, a on wskaże właściwe rozwiązania, możliwe jest skorzystanie z kilku różnych rodzajów finansowania w zależności od sytuacji.
Pamiętaj, że przygotowując się do kredytu, warto wykorzystać dostępne możliwości programów publicznych, w szczególności z Banku Gospodarstwa Krajowego. Dla przykładu pomoc de minimis pozwala zabezpieczyć kredyt w 60%.
- Kredyt powinien być optymalnie dopasowany do celu i korzystny pod względem kosztów.
Artykuł powstał we współpracy z PKO Bankiem Polskim.